银联标准PBOC卡的发展思考
文/中国银联IC卡应用部总经理 徐晋耀
金卡工程是中国信息化建设的四个起步工程之一，1993年在中央领导的亲自倡导和国务院领导的直接指导下，它以电子货币等各类卡基应用为重点启动实施，涉及国民经济发展、社会进步，并直接普惠大众，是一项跨部门、跨地区、跨世纪的庞大社会系统工程，也是我国信息化建设的重要组成部分。2008～2009年是金卡工程承前启后，贯彻落实国家金卡工程协调领导小组颁布的《国家金卡工程IC卡应用（2008～2013年）发展规划》的关键一年。
一个日益强大的中国需要强大、自主的银行卡产业，中国银联将根据国家金卡工程协调领导小组办公室和中国人民银行提出的要求，充分发挥卡组织职能，联合各商业银行发展我国银行卡产业，维护国家经济、金融安全，进一步推动我国银行卡产业又好又快发展，为人民群众提供优质、安全、高效的银行卡服务。
金融IC卡的发展近况
1．中国工商银行（以下简称“工行”）牡丹交通卡于2007年11月7日开始发行，除了具有传统金融贷记功能，还具备驾驶员交通违法行为及事故处理、驾驶员审验等交管应用以及电子现金小额支付功能。目前，工行牡丹交通卡在北京发卡近170万张，并以每天6000张的速度发展，预计2～3年内完成面向北京市430万驾驶员的换卡任务。另外，工行已经开始在全国其他城市如上海、苏州、广州等推广此项目，但目前与之相配套的IC卡受理环境建设进展缓慢。根据技术管理部走访成员机构带回的意见可见，工行仍希望银联在陕西、宁波等地建设牡丹交通卡的受理环境。
2．宁波市民卡是宁波市政府授权发放给宁波市民用于办理个人有关事务和享受公共服务的集成电路卡，是由宁波市有关商业银行与市政府授权的市民卡机构合作发行的符合PBOC 2.0标准的银行联名卡，也是中国人民银行批准的第一个银行IC卡多应用试点项目。为了推动宁波市民卡项目建设，宁波市政府专门成立了宁波市民卡项目领导小组，成立了宁波市民卡公司，负责非支付业务；支付业务主要由中国人民银行宁波市中心支行牵头，发卡银行、中国银联宁波分公司和专业化服务公司配合。宁波市民卡分为A卡和B卡两种，A卡具有支付和政府服务功能（如社保）；B卡主要是支付功能，可以附加个性化功能。宁波市民卡于2008年年底发卡，第一期发卡银行包括工行、建行和鄞州银行，应用行业包括公交、出租和传统银行卡商户。
3．津通卡是指由天津市各银行卡发卡机构发行、符合PBOC卡和磁条卡技术应用标准，能够在金融领域和各种专用卡应用领域通用的银行卡。津通卡分为借记卡和贷记卡，发卡类型由银行卡发卡机构根据申请人的申请及其信用状况确定。天津市政府相继出台了一系列的配套政策，扶植促进津通卡的发展。如各行业卡发行单位要开放各自行业卡系统受理领域，按照PBOC 2.0标准，对现有受理机具进行改造，确保津通卡在全市各行业卡应用领域的广泛使用。天津初步选定公交、加油、交管及社保为银行IC卡的主要使用应用领域，根据项目进度向其他领域拓展。
4．中国工商银行深圳市分行携手广深铁路股份有限公司联合推出广深铁路牡丹信用卡，这是一张符合PBOC 2.0标准的金融IC卡。该卡除具备更为安全的金融支付功能外，更可实现通过非接触刷卡方式乘坐广深线“和谐号”动车组，比传统窗口购票更方便快捷。持卡人在乘坐广深线“和谐号”时，无需购票，直接刷卡进闸乘车，需席位的可在配有席位机的车站进行确认，在出站时直接刷卡出闸。铁路通过银行扣取旅客所乘区间票款。
银联标准PBOC卡的发展目标
1．发卡目标：协助成员机构发行PBOC卡，五年内拟达到以下目标：1年发卡量100万，至少两家银行参与，成员机构了解PBOC卡；3年发卡量1000万，至少5～8家银行参与，成员机构认可并积极参与PBOC卡项目；5年发卡量2000万张，主要商业银行基本参与，成员机构对PBOC卡认知大幅提升。
2．收单目标：协调收单机构和专业化服务公司进行存量POS终端的改造，新增POS终端应支持受理PBOC卡，以发卡推动商业银行改造间联终端。五年内拟达到以下目标：1年内制订存量POS终端的PBOC卡升级方案和计划，存量POS终端以2008年年底之前已部署的硬件可支持IC卡的终端为准，规定POS终端入网认证时，应根据相关检测规范进行PBOC认证；3年内按照重点地区、重点商户（先直辖市、计划单列市和省会城市，后二级地市；先餐饮、宾馆、超市等交易量较大商户，后一般商户）的次序完成支持IC卡的存量POS终端的接触式和非接触式PBOC卡升级，有受理PBOC卡需求的MIS商户和ATM终端应进行相关改造，部署银行IC卡终端的商户收银员经过培训掌握使用银行IC卡的技能；5年内所有直联POS终端均可受理PBOC卡，所有商户收银员熟悉使用银行IC卡，多数间联POS终端、MIS和ATM终端可受理PBOC卡。从目前的形式来看，这个进程将会加快。
3．以PBOC卡为基础，结合智能卡手机支付，建设PBOC卡体验环境。五年内拟达到以下目标：1年内制订PBOC卡体验环境实施方案，进行技术准备，确定实施范围；3年内完成智能卡手机支付与PBOC卡的结合，选择条件较为成熟的商业银行发行支持移动支付的手机智能SD卡，改造门禁、考勤、餐厅、停车场等公司内部受理环境，形成集办公和生活于一体的解决方案；5年内扩大体验范围，配合外部受理环境升级，使结合PBOC卡的手机支付成为展示银联创新技术的产品。
出台相关有利的政策对于PBOC卡初期发展有较大的促进作用。五年内拟达到以下目标：研究出台银联标准PBOC卡风险转移政策和优惠定价等一系列激励政策，配合PBOC卡的发卡和受理环境改造；完善促进PBOC卡发展的奖惩办法，并研究出台行业IC卡合作政策。
4．行业合作是银行IC卡潜在的主要合作伙伴，也是促进银联标准PBOC卡发展最重要的途径之一，PBOC卡应重点发展与社保、旅游、加油、公交、高速公路等行业合作。五年内拟达到以下目标：1年内通过对主要行业IC卡的调研，制订行业卡和PBOC卡的合作方案；3年内完成与1～2个主要行业的全国范围内的合作发卡，促进PBOC卡跨越式发展，引导其与银行合作并采用PBOC支付标准；5年内扩大行业合作范围，促进3个以上主要行业使用PBOC标准并大规模发卡。
5．PBOC规范是中国银行业IC卡发展的基础，随着技术的进步，PBOC规范也需要不断进行完善更新。未来五年内拟达到以下目标：正式将电子现金标准增补至PBOC 2.0规范中，协助中国人民银行正式颁布；根据PBOC卡产品在金融和行业支付领域的应用，补充完善现有规范；推动PBOC规范在国内IC卡支付领域成为产业标准。
6．保持PBOC卡技术的创新，是增加银联产品竞争力，巩固银行IC卡领域技术领先地位的主要手段。未来五年内拟达到以下目标：1年内总结智能卡手机支付的试点经验，制订PBOC借贷记应用和非接触式小额支付应用与手机支付结合的方案；3年内结合PBOC体验环境的建设，扩大智能卡手机支付试点工作，并根据市场需求，不断推出基于PBOC标准的创新产品；5年内使智能卡手机支付成为银联重要的技术创新窗口，发展基于PBOC标准的创新支付应用试点项目，并以此带动行业合作。
7．银联标准PBOC卡的国际化发展不仅能满足银联持卡人在境外使用的需求，也是境外合作伙伴的强烈愿望。五年内拟达到以下目标：1年内完成香港前置系统PBOC卡受理的改造，制订PBOC卡境外受理的方案和计划；3年内完成欧美、东南亚、日韩等银联主要境外市场的PBOC卡受理环境改造，推动2～3家境外合作机构发行PBOC卡；5年内完成银联所有境外市场的PBOC卡受理环境改造，推动10家以上的境外合作机构发行PBOC卡。
银联标准PBOC卡的发展策略和措施
1．产品策略。银联标准PBOC卡具有技术先进、产品丰富、安全可靠的优势。在技术、产品、标准、安全认证体系上已达到国际先进水平，以工行为先导的多家国内商业银行也有意向或者已经开始发行，更具本土特色的增值服务和政策优势，已经具备大规模发展的条件。
随着芯片技术的不断发展，采用非对称密钥系统的借贷记结合电子现金应用可以替代原有的磁条卡，也能实现快捷、方便的小额支付，是下一代银行卡的最佳载体。
银联将联合成员机构发行符合PBOC标准的银行IC卡：以高端借记卡和中高端信用卡持卡人为目标客户，以安全的、高附加值的银联标准PBOC卡作为高端产品，为其提供服务，形成多层次的银联标准卡产品体系；以行业应用为切入点，重点推动银行与社保、旅游、加油、公交和高速公路行业的合作，发展复合应用的银行IC卡产品。
2．受理环境建设措施。对POS终端产品进行入围认证时，明确提出支持PBOC卡的要求，否则不予入围；积极推动直联收单机构和专业化服务公司进行存量受理终端的改造，逐步推进直联POS终端全面支持受理PBOC卡；改造转接系统和收单系统支持ATM受理PBOC卡，并通过协调成员机构发行PBOC卡来促进其间联ATM和POS终端改造；受理环境建设遵循“先直辖市、计划单列市和省会城市，后二级地市；先餐饮、宾馆、超市等商户，后一般商户”的原则；拓展快速支付领域，大力发展非接触式PBOC卡在票务、快餐、便利店等领域的使用；能受理EMV卡的直联外卡POS终端必须支持PBOC卡应用；与社保、旅游、加油、公交、高速公路等行业开展合作，促进其受理环境的PBOC兼容性改造。
3．建设以PBOC卡为基础，智能卡手机为重要载体，围绕银联大厦、客服中心、培训中心、上海信息中心办公大楼及其周边生活配套地区的PBOC卡体验环境。建设内容包括：门禁、考勤、停车、餐厅、会议签到以及部分周边商户。结合技术创新，不断加载新型的应用，力争在2-3年内在中国银联企业内部形成完善的、前瞻性的、展示银联先进技术和业务创新魅力的体验环境，通过5年时间，结合外部受理环境的建设和PBOC卡的发行，进一步扩大体验环境范围，带动PBOC卡的发展。
4．作为创新的支付工具，PBOC卡的前期发展应具备相关政策的支持和保障。优惠定价政策：对于符合PBOC标准的银行IC卡（尤其是非接触式IC卡）的使用应采取优惠的定价，鼓励特约商户受理IC卡，培育持卡人的使用习惯；风险转移政策：在银行卡欺诈风险大规模转移之前，研究出台PBOC卡风险转移政策以及相配套的其他激励措施，推动发卡和收单机构相互促进，发展PBOC卡。
5．行业卡是PBOC卡潜在的合作伙伴，对于如社保、旅游、加油、公交、高速公路等重要发卡行业，尝试有效积极合作。由于上述主要行业合作单位对支付的速度及脱机环境有着较高的要求，传统的磁条银行卡甚至接触式借贷记银行IC卡等依赖联机环境的支付手段均无法满足其需求，因此，应以电子现金等适应脱机环境的小额支付工具以及非接触式快速支付技术作为切入点，使行业卡逐步采纳PBOC标准，达到行业合作的目的。
6．经过多年的努力，银联已形成在银行IC卡支付创新领域的技术优势。为了更好地适应未来商业银行对于新型支付工具的需求，将持续对IC卡技术和广泛应用进行前瞻性研究，不断推出以PBOC卡为基础的技术创新产品（当前应以PBOC卡结合智能卡手机支付、非接触式小额支付技术为主要研究方向），为商业银行提供增值服务。
7．为了适应银联国际化的发展步伐，有必要开展境外受理市场的PBOC卡兼容性改造（包括境外前置系统改造和境外受理市场改造）。这既是为境外机构发行银联标准PBOC卡奠定基础，也是为了方便境内发行的银联标准PBOC卡在境外的使用。
责编/陈玉萍